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浅析我国农村非正规金融的发展

添加日期:2013/12/6 10:05:16 访问次数:1920次

世界银行将非正规金融定义为不受中央银行监管当局所控制的金融活动。笔者认为,农村非正规金融就是指农村中由农户自发形成的非法定的金融组织进行间接融资以及农户之间或农户与企业之间直接进行资金拆借等金融活动,其主要形式包括民间借贷、民间集资、合会和私人钱庄等组织形式。目前,在我国农村由于正规金融在资金配置上的缺陷,使得非正规金融在农村金融市场显得异常活跃。农村非正规金融作为农村正规金融的补充,促进了农村经济发展,但其本身也存在一定缺陷,规范和指导农村非正规金融发展具有重要意义。

一、非正规金融的优势

农村非正规金融更符合农村经济发展需要,在农村具有正规金融不可比拟的优势。

(一)信息优势

在农村非正规金融市场上,借贷行为往往发生在邻里或亲戚等熟人之间,或者农户通过熟人将其盈余资金借给企业,由于人缘、血缘和地缘的关系,贷款人几乎掌握了借款人的所有信息,比如信用状况、家庭条件、企业经营状况和还款能力等。因此,农村非正规金融很容易掌握小型企业和个人贷款前的各种信息。此外,由于借贷双方相互了解熟悉,接触也很频繁,贷款人能够很好的把握借款人对资金的使用情况,对资金运用过程的监督也具有信息优势。

(二)成本优势

首先,由于人缘、地缘等关系,非正规金融能够很容易获得正规金融部门很难获得的小微企业和个人的软信息,减少了信息搜寻和获得的成本,同时也降低了对贷款事后调查的成本。其次,非正规金融合同形式非常简单,不需繁琐的操作流程,具有较低的交易成本。再有,非正规金融在还款期限、方式以及利率上灵活变通,运转成本也很低。从总体来看,非正规金融非常的灵活、简洁和方便,几乎没有固定成本和人员工资支出,具有很强的成本优势。

农村非正规金融的信息优势能够避免逆向选择和道德风险的发生,由于其经营上的灵活以及相对的成本优势,使其更能适应小微企业以及农村经济发展的金融服务需求,对整个农村经济的发展有一种正规金融所不能替代的作用。

   

二、我国农村非正规金融存在的问题

非正规金融其实是一把“双刃剑”,在弥补正规金融不足的同时,其本身也存在一定的缺陷。

(一)隐藏金融风险,影响社会稳定

由于非正规金融借贷手续简单,一般是以口头或借条形式或者有中间证明人的借贷行为,由于没有相应的抵押担保和规范的借贷手续,加剧了非正规金融的风险。由于农村非正规金融游离于体制之外,不受政府监管和约束,因此许多不法分子处于利益不断以高息诱惑贷款并用于投机,加剧了偿付风险。随着借贷规模的不断扩大,最终必然导致资金链的锻炼,使得非正规金融的风险开始暴露,影响区域内金融和社会的稳定。由于其缺乏风险保障机制以及法律的保护,当纠纷发生时,债权人会选择黑社会等非法组织来保护其金融资产不受损失,严重影响社会的稳定。

(二)影响国家的宏观调控

由于非正规金融不受央行和金融监管部门的控制,其在体制外存在一个资金循环机制,它的运行也不受国家宏观调控的影响,有时可能会与国家的宏观调控政策背道而驰,削弱国家的政策效应。又由于非正规金融的活动具有一定的隐蔽性,再加上我国对非正规金融活动的监督机制不完善,国家货币当局很难对非正规金融市场上的货币资金进行有效地估计,也很难贯彻非正规金融中货币供给的变化情况,从而加大了我国宏观调控政策的难度和复杂性,影响了政府宏观调控目标的实现。

三、规范我国农村非正规金融发展的建议

农村非正规金融的存在有一定的合理性和必然性,在推动农村经济快速发展上扮演着重要的角色,不能因其存在一定的缺陷而否定它的存在甚至禁止非正规金融活动,而应该给予其相应的指导和监督,规范其发展。

(一)促进农村非正规金融的合法化经营

目前,我国农村非正规金融并没有取得合法地位,不受到法律保护,为了使其能够更好的促进农村经济发展,需要确立农村非正规金融的合法地位。设立相关的非正规金融法规从法律层面上承认其合法地位,并且对农村非正规金融和非法金融进行明确界定,鼓励合法的农村非正规金融与正规金融进行公平、公正的竞争。此外,对农村非正规金融组织的设立、进入和推出、业务范围和规则作出法律上的规定,引导农村非正规金融合法化经营。

(二)坚强对农村非正规金融监管,引导其规范发展

为了保证农村金融体系有序的发展,必须加强对非正规金融活动的监管。要严格农村非正规金融的市场准入条件、提高其准备金率和资本充足率,引导和鼓励民营的小额贷款公司、合会等非正规金融组织不断走向规范化、公开化。可以设立专门的农村非正规金融信息披露机制,通过其向社会披露的信息来加强监管。除了政府监管之外,还可通过农村金融市场机制或者非正规金融组织内部的约束机制来实现非正规金融行业的自律组织监管。

(三)加强与正规金融合作

    正规金融具有丰厚的资金和较好的信誉,而农村非正规金融虽然在资金和信誉上不如正规金融,却有正规金融所不具有信息优势和成本优势,并且其更符合农村对金融的需求,鉴于此,为了能够更好丰富农村金融体系,促进农村金融和经济的发展,政府可以通过出台相应政策来引导农村正规金融和非正规金融的合作,使其各自发挥各自优势为农村提供更好的金融服务。比如,正规金融可向合法的非正规金融机构贷款,增加非正规金融对客户的授信能力,由非正规金融机构来满足农村对金融服务的需求,使农村的经济更好的发展。

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