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西部农村金融服务体系建设思考

添加日期:2013/12/19 11:10:11 访问次数:1840次

城乡一体化我国是建设社会主义现代化,全面建成小康社会的重要目标,也是社会经济发展的必然要求,是实现国家富强、民族振兴、人民富强的伟大中国梦的重要进程。而在城乡一体化建设中,农村金融服务的发展和对农村经济的支持十分重要。西部作为中国改革开放和经济发展后进的区域,国家实施西部大开发战略,旨在促进东西部社会经济发展的平衡,是促进各民族共同发展和富裕的重要举措。其中西部农村经济的发展至关重要,农村金融是现代农村经济的核心,改革和完善西部地区城乡一体化进程中的农村金融服务体系具有极其重要的现实意义。

一、城乡一体化发展的内涵

城乡一体化是人类社会发展规律的必然阶段,是一种马克思主义的发展观,也是城市化发展的一个高级阶段。城乡一体化是指通过市场经济的作用,通过资源和生产要素的自由流动,充分发挥城市与乡村各自的优势和作用,相互协作,优势互补,以城带乡,以乡促城,实现城乡社会经济和谐发展的过程。 从国外发达国家城市化发展过程分析,城乡关系经历了城乡分隔、城乡联系、城乡融合到城乡一体四个过程。从城乡一体化的内容来看,城乡一体化作为一种高级的社会形态,是由多要素组成的系统,内容十分丰富,包括城乡政治融合、城乡经济融合、城乡空间融合、城乡生态环境融合、城乡人口融合、城乡文化融合等六个方面。

近年来,伴随国家西部大开发战略的深入推进,西部地区基础设施建设得到了极大改善,中心城市得到了迅速发展,城市化水平不断提高,但是广大的农村地区经济较为落后,农民的收入、文化、社会保障等方面与中心城市差距明显。作为支持农村经济发展的核心要素农村金融服务跟不上, 由于受文化、观念、道德、成本的影响,农村金融服机构依然面临风险大、成本高、利润低的境地,农村金融市场需要培育,农村金融服务的信心需要树立,农村金融发展环境需要改善,因此西部农村金融服务与西部城乡一体化进程的客观需求亟需统筹协调起来。

二、城乡一体化与农村金融服务的内在联系

城乡一体化是指在城市和乡村在经济发展过程中,从各自的优势出发,谋划城乡协调发展、共同繁荣和富裕的方略,最终实现城乡融合。金融是现代经济的核心,是一个国家或地区经济发展的命脉和血液,社会经济各产业的发展都离不开金融的支持,因此城乡一体化发展与农村金融扶持是共生共赢的关系。

农村金融是现代农村经济的核心,农村金融服务要主动适应和推动城乡一体化进程。客观上讲,我国的农村改革取得了巨大进展,特别是在国务院大力推进“三农”政策背景下,农村金融服务方面取得了很大发展,呈现出农村金融与农村经济相互促进的良好态势。不过,随着农村经济的进一步发展,农业和农村发展所需要的金融支持问题依然比较突出。因此,进一步深化以市场为导向的农村金融服务体系改革与创新是推进西部农村城乡一体化快速发展的急迫需要。

另一方面,在城乡一体化进程中,为农村金融服务提供了广阔的成长空间,出现了许多新需求、新机遇。当前,农村金融服务体制机制的改革与创新是统筹和推进城乡一体化的关键和难点问题。随着国家和各级政府对“三农” 的重视,农民和农业产业的收入不断增加,对金融的需求也会相应增加。党的十七大、十八大都十分重视农村金融问题,强调要大力推进农村金融试点改革,各级农村金融组织自身也应该顺应形势、响应号召,把握城乡一体化进程的新机遇,发挥自身优势,起到城乡经济要素流通的桥梁作用,实现企业效益和社会效益的双赢。

三、西部农村金融服务的现状

西部地区包括12个省市区,面积686.7万平方公里,是一个以农业为主的广大地区,农业自然资源丰富和在农村经济发展方面与东部存在较大差距,说明西部农村经济发展的巨大潜力。然而西部农村是我国金融服务水平最为低下的地区之一,金融机构覆盖率低、发展滞后,金融服务体系边缘化。

1、农村金融机构发展不均衡,覆盖率与需求间存在差距。

西部农村地区金融机构分布密度小,业务覆盖面较窄。农村人均拥有机构网点、从业人员与实际需求相比差距仍然较大,农村金融服务不足矛盾仍很突出。截至2008年末,仍有1424个乡镇没有金融服务。近年,国家大力支持组建村镇银行、小贷公司,截止到2012年9月,中西部地区组建村镇银行481家,农村金融服务覆盖率有所改善,但分布不均衡,很多偏远地区到目前为止依然缺乏,发展速度相对需求而言较慢。由于民间组建的金融机构过分考虑商业利益,加上金融服务品种少,对农民的需要考虑不充分,许多农村真正需要的自主创业启动资金、小额农贷等生产生活所急需的款项仍然得不到满足。

2、农村金融服务尚未形成村资金良性循环机制。目前,政策性金融服务不能满足农村经济发展的需要。总的来看,农村吸储机构众多,但提供贷款等服务的机构大多只有农村合作金融机构和农业银行,资金回流现象不同程度存在,垄断经营情况仍较普遍。西部农村信贷规模根本不能满足西部农业和农村经济发展的需要,同时因为农村企业与农户自身资本积累能力差,进而在发展中对外部资金严重依赖,一旦带不上款,生产生活就会停滞,陷入发展困境。农村金融的现状阻碍着农村经济的发展,滞后的农村经济又制约农村金融的健全,在西部欠发达地区农村金融与经济发展之间形成了一种不良循环的现实状态。

3、农村金融服务改革脱离农村和农户倾向比较严重。近年来,各地掀起农村金融服务改革的热潮,普遍的改革措施是股份制、商业化、规模化运作,有大量的民间资本入股成为大股东,多数省份出现信用联社和以信用联社为基础改建的农村商业银行。伴随着资本规模的扩充和经营规模的扩大,利润最大化顺理成章成为小贷公司和村镇银行等新型农村金融机构的首要目标,而为农村和农户服务手续繁、成本高、利润小显然与之经营目标相悖。反而导致从广大农村和农户手中吸收的存款更多地贷向城市,出现了脱离农村和农户的“异化”倾向,使得 “微型金融”和“普惠金融”流于形式和概念。

4、农村金融服务缺乏承担风险的担保人和保险机构。农业生产自然灾害风险和市场风险相对较大,并且不好规避;广大农村农民文化程度不高,法制观念和信用意识比较淡薄;农业属于弱势产业,乡镇小微企业信贷知识匮乏、企业治理结构不健全、企业财务制度混乱、小微企业信用体系不健全等,基于以上三方面因素,金融机构的贷款缺乏有实力且愿意承担风险的担保人或担保机构。银行业垄断严重,很多农村金融机构为了有效规避风险,不能轻易放贷。同时,目前保险公司提供的农业保险品种很少,绝大部分农村地区农业保险是空白,其他非银行金融组织有缺乏服务“三农”的积极性。

5、农村金融改革缺乏系统规划。2004 年至2012 年,中共中央连续九年发布以“三农”为主题的“中央一号文件”,并相继出台了一系列促进农村金融改革的文件、指导性意见和措施。但是政府或主管部门基于城乡一体化发展的前瞻性、系统性的顶层规划不足,以短期性、修补式政策措施居多,农村信用社、村镇银行、小贷公司等金融机构发展异化,不少机构出现为了追求规模和效益而严重脱离农村和农户需求。因此,尽管农村金融改革在不断推进,各类农村金融机构的数量也在不断增长,但“三农”需求大、融资难、普惠难的问题依然十分突出。

四、西部地区农村金融服务体系改革的建议

1. 推进民间金融合法化,提高西部农村金融服务的覆盖率

中国社会科学院法学研究所于2010年2月20日发布的《中国法治发展报告 (2012)》指出,一方面由于民间借贷的相关立法滞后于社会实践;另一方面,民间借贷市场监管缺位,其法律地位陷入尴尬境地。为此,应尽快制定和完善相关法规,明确区别各种民间金融行为的合法性和非法性,界定民间金融的形式、运作模式、利率水平等,引导民间金融机构走向法制化轨道。同时,从政策上支持引导,加快发展西部地区民营中小型金融机构,以“三农”的需求为导向,推出有特色的金融产品,在金融服务盲区增设网点,提高西部农村金融服务的覆盖率,达到促进城乡统筹发展。

2、发挥政府主导的政策性金融职能,构建西部农村资金的良性循环机制。

培育和完善西部农村金融市场,政策性金融的作用发挥至关重要。建立适应西部农村经济发展需求的金融服务体系,政府首先要高度重视西部农村金融活动,针对性地制定西部农村金融发展的配套优惠政策,加强对西部农村金融体系和金融市场培育的改革与创新。引导各类金融机构把更多的资金投向三农领域,以逐步形成西部农村资金的良性循环机制。比如在管理架构上,允许银行业金融机构主发起人成立专司村镇银行和贷款公司管理的事业部;在机构类型上,引导农民专业合作社开展组建农村资金互助社试点工作,对符合条件的小额贷款公司允许改制为村镇银行;在机构布局上,实施“东西挂钩、城乡挂钩”政策,即意向到东部发达地区以及其他经济活跃地区发起设立机构的,必须同时到中西部欠发达地区设立机构;意向到较发达城镇地区发起设立机构的,必须同时到农村地区设立机构。可喜的是,2012年银监会有关负责人表示,今年以来,银监会坚持面向“三农”、数量服从质量、重点布局中西部县域的原则,积极稳妥推进村镇银行组建工作。

3、完善金融服务体系的配套措施,积极化解农业风险。

作为经济发展相对落后的西部广大地区,资本积累不足,诚信度受到质疑,金融风险偏大,必须优化农村金融生态环境,加快民间金融信用体系建设,提高农民和小微企业信用意识,改善民间金融的信用环境,引导农村金融健康有序发展。一方面要加快征信立法建设,完善民间金融机构信用信息收集、保存、评级机制,提高民间借贷的透明度;另一方面加快农业保险立法,用法律的形式明确政府在开展农业保险中所应发挥的职能和作用,提高农民的保险意识;另外,加快农业保险经营体制的改革,建立信息共享平台机制,提高征信的监督和管理效用,从而降低降低农村金融的风险,达到分散农业风险的目的,推动西部农村金融市场的发展。

4、做好适应城乡一体化目标的农村金融服务规划

要实现城乡一体化这一战略目标,必须加强农村金融服务的顶层规划,从而达到繁荣农村经济,实现整个城乡经济和社会全面、协调、可持续发展。深化农村金融服务体系改革,通过政府主导和政策倾斜,在经济欠发达的西部地区城乡一体化进程中,既给予农村金融服务机构政策扶持,又要对其服务对象和经营规模加以约束和控制,农户的金融服务需求更多由微型金融机构来提供,农业产业化和农村城镇化建设则主要由大中型金融机构来支持。坚持金融、经济、社会协调发展的思想,树立金融生态可持续发展的理念,在防范金融风险的基础上提高金融机构的运营效率。

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